Калькулятор FIRE: капитал для жизни с процентов
Сколько нужно накопить, чтобы жить на доход с капитала, и за сколько лет вы к этому придёте. Задайте желаемые расходы, ставку изъятия и темп пополнений — калькулятор посчитает FIRE-число и срок.
«Правило 4%» — классический ориентир для долгого горизонта
«Правило 4%» опирается на исторические данные рынка США и предполагает, что капитал, вложенный в акции и облигации, переживёт изъятие 4% в год с поправкой на инфляцию ~30 лет. Для российского рынка и более долгого горизонта берите ставку консервативнее (3–3,5%). Расчёт без учёта инфляции и налогов — это ориентир, а не гарантия.
| Период | Вложено | Проценты | Баланс |
|---|---|---|---|
| Год 1 | 1 600 000 ₽ | 160 950 ₽ | 1 760 950 ₽ |
| Год 2 | 2 200 000 ₽ | 418 408 ₽ | 2 618 408 ₽ |
| Год 3 | 2 800 000 ₽ | 784 613 ₽ | 3 584 613 ₽ |
| Год 4 | 3 400 000 ₽ | 1 273 356 ₽ | 4 673 356 ₽ |
| Год 5 | 4 000 000 ₽ | 1 900 180 ₽ | 5 900 180 ₽ |
| Год 6 | 4 600 000 ₽ | 2 682 596 ₽ | 7 282 596 ₽ |
| Год 7 | 5 200 000 ₽ | 3 640 336 ₽ | 8 840 336 ₽ |
| Год 8 | 5 800 000 ₽ | 4 795 638 ₽ | 10 595 638 ₽ |
| Год 9 | 6 400 000 ₽ | 6 173 555 ₽ | 12 573 555 ₽ |
| Год 10 | 7 000 000 ₽ | 7 802 321 ₽ | 14 802 321 ₽ |
| Год 11 | 7 600 000 ₽ | 9 713 751 ₽ | 17 313 751 ₽ |
| Год 12 | 8 200 000 ₽ | 11 943 694 ₽ | 20 143 694 ₽ |
| Год 13 | 8 800 000 ₽ | 14 532 543 ₽ | 23 332 543 ₽ |
| Год 14 | 9 400 000 ₽ | 17 525 819 ₽ | 26 925 819 ₽ |
| Год 15 | 10 000 000 ₽ | 20 974 812 ₽ | 30 974 812 ₽ |
Мои расчёты
Сохраняются в этом браузере · до 10
Отметьте 2–3 расчёта, чтобы сравнить их бок о бок — параметры, итог и линии роста.
Как считается
Целевой капитал — это годовые расходы, делённые на ставку безопасного изъятия:
FIRE-капитал = (расходы в месяц × 12) / ставка изъятияПри расходах 100 000 ₽/мес и ставке 4% нужно 100 000 × 12 / 0,04 = 30 млн ₽ (25 годовых бюджетов). Срок до цели считается по формуле сложного процента: на этапе накопления доход реинвестируется, поэтому капитал растёт быстрее простой суммы взносов.
Сколько нужно накопить
Целевой капитал зависит от расходов и выбранной ставки изъятия. Правило 4% популярно, но для долгого «раннего» выхода (40+ лет впереди) консервативнее брать 3–3,5%:
| Расходы в месяц | 3% | 4% | 5% |
|---|---|---|---|
| 50 000 ₽ | 20 | 15 | 12 |
| 100 000 ₽ | 40 | 30 | 24 |
| 150 000 ₽ | 60 | 45 | 36 |
Разница между 4% и 3% — это лишние годы накопления, но и заметно больший запас прочности на случай затяжной просадки рынка в первые годы жизни на капитал.
Что сильнее всего влияет на дату выхода
Срок до FIRE определяется не столько доходностью портфеля, сколько нормой сбережений — долей дохода, которую вы откладываете. При сбережении 10% дохода на накопление 25 годовых бюджетов уходят десятилетия, при 50% — порядок 17 лет, при 70% — меньше десяти, почти независимо от ставки. Причина проста: высокая норма сбережений одновременно увеличивает взносы и снижает сами целевые расходы. Поэтому два главных рычага — это сокращение расходов (оно бьёт по цели с двух сторон) и рост дохода, а доходность рынка важна, но вторична и менее управляема.
Российская специфика
Правило 4% выведено на истории рынка США с относительно низкой инфляцией. В российских реалиях инфляция выше и волатильнее, рубль слабеет к твёрдым валютам, а рынок переживал глубокие шоки — поэтому многие сторонники FIRE здесь берут более осторожную ставку изъятия (3–3,5%) и формируют запас наличности на 1–2 года расходов, чтобы не продавать активы в просадку. Диверсификация по валютам и классам активов (акции, облигации, золото, фонды денежного рынка) снижает зависимость от одного сценария. Помните и про налоги: изъятия через продажу бумаг или дивиденды облагаются НДФЛ, и это уменьшает чистый доход.
На что обратить внимание
Чем ниже ставка изъятия, тем больше нужный капитал, но тем выше запас прочности. Рассматривайте результат как ориентир, а не гарантию.
- Риск первых лет. Если рынок падает сразу после выхода «на пенсию», изъятия из просевшего портфеля бьют по нему сильнее всего — это главная угроза для FIRE.
- Инфляция расходов. Правило 4% подразумевает ежегодную индексацию изъятий на инфляцию; реальные расходы тоже меняются с возрастом.
- Налоги и комиссии уменьшают чистый доход — закладывайте их в целевую сумму расходов.
О стратегиях накопления капитала и жизни на дивиденды — в блоге об инвестициях. Срок до цели прикиньте калькулятором сложного процента, а размер пассивного дохода — калькулятором дивидендной зарплаты.
Вопросы и ответы
Другие калькуляторы
Во что превратятся стартовый капитал и ежемесячные пополнения: итог, вложено и проценты по годам.
Открыть →Сколько нужно вложить, чтобы дивиденды платили желаемую сумму в месяц, и за сколько лет вы накопите.
Открыть →Честная годовая доходность портфеля с учётом того, что деньги заходили в разное время.
Открыть →Под сколько процентов годовых росли вложения: CAGR, общая доходность за период и рост капитала.
Открыть →ИИС-3: сколько вернёт вычет на взнос (до 52 000 ₽/год) и освобождение прибыли от налога — обе льготы и итог к сроку.
Открыть →НДФЛ с дивидендов, купонов и продажи бумаг по шкале 13/15% с порогом 2,4 млн ₽ в год — разбивка по источникам и итог.
Открыть →НДФЛ с продажи акций и сколько сэкономит льгота долгосрочного владения (от 3 лет).
Открыть →YTM (доходность к погашению), текущая доходность и НКД по цене, купону и сроку.
Открыть →Средняя цена позиции при докупках, вложено и прибыль по текущей цене.
Открыть →Сравните итоговый капитал банковского вклада и инвестиций при вашем сроке и пополнениях.
Открыть →Сколько откладывать в месяц, чтобы накопить нужную сумму к сроку при заданной доходности.
Открыть →За сколько лет удвоится капитал при заданной ставке: правило 72 и точный срок удвоения и утроения.
Открыть →Сколько съедают годовые комиссии фонда и НДФЛ за весь срок — и каким стал бы итог без них.
Открыть →Платёж, переплата и график с досрочным погашением: сократить срок или уменьшить платёж.
Открыть →Платёж, полная стоимость кредита (ПСК) и переплата по потребкредиту или автокредиту.
Открыть →Выгодно ли перекредитоваться под меньшую ставку с учётом расходов и за сколько окупится.
Открыть →Свободные деньги — в досрочку по кредиту или в портфель под процент: что даст больше капитала.
Открыть →Что выгоднее на вашем горизонте: купить в ипотеку или снимать и инвестировать разницу.
Открыть →Рост цен по вашей корзине против официального: какие категории разгоняют его именно в вашем бюджете.
Открыть →6 вопросов о подушке, сбережениях и долгах — балл от 0 до 100, уровень и главный совет, что укрепить в первую очередь.
Открыть →Lavina сам посчитает доходность, дивиденды и динамику по всем брокерским счетам — Тинькофф, Сбер, ВТБ и Альфа — на одном экране.